צ'ק חוזר – מה עושים?

כולנו משתמשים בצ'קים: הם מהווים דרך פשוטה ונוחה לפרוס תשלומים לאורך זמן או לחלופין, לפדות סכום גבוה בבת-אחת.

 

אף על פי שכיום קיימות אינספור דרכים נוספות לשלם בעבור שירותים או מוצרים, רבים מהישראלים עדיין מעדיפים לפתוח את פנקס הצ'קים ולרשום צ'ק מסודר. התופעה מאוד נפוצה בין עסקים ובין אנשים פרטיים ועסקים קטנים.

 

לפי נתוני בנק ישראל, מיליוני צ'קים חוזרים מידי שנה בשווי של מיליארדי שקלים. רבים חווים זאת לפחות פעם אחת בחייהם: מחכים לרגע המיוחל, הולכים לפדות את הצ'ק ולפתע מקבלים סירוב מאכזב.

 

במקרים של צ'ק חוזר מה עושים אין סיבה לקפוא על שמרינו. צ'ק חוזר משמעות היא שיש לברר את גורם ההחזר ולפתור את המחלוקת מול הגוף המתאים. פעמים רבות, יהיה עלינו להיוועץ בעורך דין בכדי להצליח ולגבות את החוב.

כיצד נימנע מצ'קים חוזרים?

צ'קים חוזרים היא תופעה נפוצה, לכן לא תמיד פשוט להימנע ממנה באופן כליל. ועם זאת, ישנם מספר אמצעי זהירות שנוכל לנקוט, בכדי לנסות ולהימנע מרוע הגזירה:

 

  • לא נקבל צ'קים – כיום, ישנן אינספור דרכים להעביר תשלומים בצורה בטוחה לחלוטין, המבטיחה כי תקבלו את כספכם ויהי מה. מזומן, אשראי, העברות בנקאיות והוראות קבע, מבטיחות על פי רוב שבדרך-כלל תראו את כספכם עובר בנוחות. במקרים בהם העסקה מתבטלת ללא ידיעתכם או שהתשלום אינו מגיע, יש לכם רישום של העסקה בבנק, שמהווה ראייה מוצקה לכך שאתם זכאים לתשלום.
  • נכיר את בעל הצ'ק מקרוב – מומלץ שלא לקבל צ'קים מכל אדם שאתם פוגשים ברחוב. אם אתם בוחרים לקבל צ'ק מלקוח או שותף עסקי, כדאי לכם לוודא כי החשבון שלו אינו מוגבל, כי הוא ערב לצ'ק וכי במידה והצ'ק לא ייפרע, ישנן דרכים נוספות שיוכל לשלם לכם בעבור השירות או העסקה. בנוסף, כדאי שתכירו את אותו אדם תקופה של למעלה משנה לפחות, כך שתהיו בטוחים שלא ייעלם מחייכם ברגע לאחר שהצ'ק לא ייפרע.
  • נאשרר את כל הפרטים מבעוד מועד פירעון הצ'ק – חיוני לוודא כי בעל הצ'ק רשם את פרטיו המלאים והאמיתיים על הצ'ק וכי פנקס הצ'קים שעליו הוא רושם את הצ'ק אכן שלו. מאוד מקובל לבקש מבעל הצ'ק לראות תעודת זהות, בכדי לוודא כי הצ'ק אכן שייך לו. במקרים של עסקאות כספיות גדולות, אף מומלץ לבקש מבעל הצ'ק להציג את חשבון הבנק שלו או לחלופין, לבקש מהבנק לייצר "המחאה בנקאית", המהווה צ'ק שהבנק מנפיק בהבטחה כי לצ'ק זה יש כיסוי.

גורמים להחזרת צ'ק

לפני שאתם ממהרים לרדוף אחר בעל הצ'ק, מומלץ לקחת נשימה עמוקה. יש לזכור כי ישנם מצבים שבהם הצ'ק נדחה כתוצאה מטעות אנוש:

 

  • פרטים לא ברורים – בכדי להפקיד את הצ'ק, על הבנק להצליח ולראות את פרטיו בצורה הנקייה ביותר: השם, התאריך, סכום הכסף והחתימה חייבים להיות מובנים לחלוטין.

 

  • פרטים שגויים – הזנת מידע שגוי במערך המחשוב של הבנק, אי-התאמה בין סכום הכסף הכתוב בצ'ק בספרות לבין הסכום הכתוב במילים או אי-התאמה בין החתימה על הצ'ק לבין החתימה המתועדת בבנק, יביאו להחזרת הצ'ק. במקרים כאלו, יש לזכור כי ככל הנראה קרתה טעות אנוש, ולפנות אל בעל הצ'ק בסבלנות. הסיכויים גבוהים שנוכל לקבל צ'ק חדש ותקין במהרה.

 

  • מצב אישי בעייתי – ישנן פעמים שבהן בעלי הצ'ק מצויים בתקופה קשה מבחינה נפשית, משפחתית או כלכלית, לכן אין באפשרותם להחזיר לכם את הכסף כרגע או שאתם פשוט לא מצויים בראש סדר העדיפויות שלהם. במקרים כאלו, חשוב לנסות ולדבר עם בעל הצ'ק מבעוד מועד. לעיתים קרובות, תגלו שמדובר במצב זמני ותקבלו את כספכם תוך מספר ימים.

 

  • צ'ק למוטב בלבד – על רוב הצ'קים כיום חל חוק "למוטב בלבד", הקובע כי מפקיד הצ'ק חייב להיות המוטב של הצ'ק כלומר, האדם שלשמו מוקדש הצ'ק. כתוצאה מכך, יש להפקיד את הצ'ק המיועד לחשבון הבנק של המוטב בלבד, ולא הוא יידחה.

 

  • צ'ק שהופקד מוקדם מדי – ניתן להפקיד צ'ק רק ביום התאריך שלו או לאחריו.

 

ועם זאת, ישנם מקרים רבים שבהם הצ'ק שתפקידו בבנק לא יכובד, כתוצאה מאוזלת היד של בעל הצ'ק. במקרים כאלו, נזדקק לעזרתו של עורך דין. צ'ק חוזר עבירה פלילית לכל דבר, ופעמים רבות יהיה על עורך הדין לאתר את החייב, בכדי להצליח ולהשיב לכם את מלוא כספכם.

א.כ.מ – אין כיסוי מספיק

יותר מחצי מהצ'קים במדינת ישראל חוזרים כתוצאה מכך שלצ'ק שנתקבל פשוט אין כיסוי כלומר, בחשבון הבנק של בעל הצ'ק אין די כסף בכדי לכסות את סכום הצ'ק. זוהי תגלית מאוד לא נעימה, שרוב הפעמים נעשתה במודע לחלוטין.

 

בניגוד לפרטים שגויים או צ'קים מבוטלים, רוב הפעמים צ'ק ללא כיסוי הוא צ'ק שניתן על ידי בעל הצ'ק בכוונה ובידיעה כי אין לו כיסוי מלכתחילה. בעקבות זאת, יהיה לכם לא פשוט להצליח לאתר אותו ולגבות ממנו את חובכם.

 

אם תצליחו "לתפוס" את בעל הצ'ק, תנסו להבין אם הצ'ק ניתן במזיד או בשוגג. לעיתים, תיתקלו באנשים שפשוט מצויים בקשיים כלכליים זמניים, ויוכלו לפתור את הבעיה תוך מספר ימים.

 

במידה וגיליתם כי הצ'ק ניתן ללא כיסוי ביודעין או שניסיתם להתקשר ולדבר עם בעל הצ'ק והוא לא הגיב אליכם, עליכם להניח כי הוא לא כתב את הצ'ק בתום לב, ולכן יש לנקוט בצעדים בהתאם. ההמלצה הרווחת היא לפנות לעורך דין לגביית חובות, שיוכל לסייע ולאתר את החייב עבורכם ולהשיב לכם את ממונכם.

חשבון בנק סגור

מקרה מביך נוסף, הוא מצב בו אתם מגיעים להפקיד צ'ק ואתם מגלים שהחשבון שעליו רשום הצ'ק סגור. במקרים מעין אלו בדרך-כלל לא מדובר בטעות, שכן בעל הצ'ק מודע לחשבונות הבנק שלו היטב. אתם יכולים לתת לבעל הצ'ק ליהנות מן הספק ולנסות לפנות אליו באופן אישי, לעיתים יתכן והוא באמת השתמש בפנקס צ'קים ישן, אך זהו לא תרחיש סביר.

 

מצב שכזה מזמן קריאה לעורך דין, שיוכל לסייע לכם לאתר את החייב ולפעול יחד עם החוק ועם הוצאה לפועל, בכדי לגבות את החוב עבורכם.

חשבון מוגבל

מה זה חשבון מוגבל ? חשבון בנק מוגבל מוגדר כחשבון שבמהלך כשניים עשר חודשים חזרו 10 צ'קים חוזרים או יותר מחשבון הבנק שלו, לרוב כתוצאה מאי-כיסוי. חשבון בנק מוגבל מוגדר בבנק של החייב ובבנק ישראל, כך שכל בנק שאליו יפנה החייב יתייחס אליו כאל מוגבל אף הוא.

 

חשבון בנק מוגבל הוא כשמו כן הוא: בעל החשבון אינו רשאי להוציא פנקס צ'קים חדש בשום בנק או להנפיק צ'קים מחשבונו שלו. הבנק לא יכבד שום צ'ק שיגיע מחשבונו של אדם מוגבל וכתוצאה מכך, אם תנסו לפדות צ'ק כזה – תיתקלו בסירוב מיידי.

 

הגבלת החשבון נמשכת כשנה לכל הפחות. צ'ק חוזר חשבון מוגבל לא יפדה, אך הגבלה בבנק אינה מונעת מהחייב להשיב את כספכם באמצעות הוראות קבע, עסקאות אשראי או מזומן.

 

במצבים מעין אלו, מומלץ ולנסות ליצור קשר עם בעל החשבון וללמוד מה קרה. יתכן והחשבון הפך למוגבל הימים האחרונים ושבעל הצ'ק אף מנסה לפעול יחד עם עורך דין לביטול רוע הגזירה.

 

גם אם בעל הצ'ק מתחמק מהשיחות שלכם אין לאבד תקווה, שכן חשבונות בנק מוגבלים שבים לסדרם לאחר כשנה בממוצע. אמנם יהיה עליכם להילחם בעבור הממון שלכם, אך כל עוד עומד לצידכם עורך דין שמבין היטב בנושא גביית החובות, בסוף התהליך אתם תראו את כספכם.

לא סחיר – צ'ק למוטב בלבד

הזכרנו את התופעה הזו בקצרה, וכעת נרחיב עליה באירוע שבו המקרה נעשה במזיד. כאמור, צ'ק שכתוב עליו "למוטב בלבד" הוא צ'ק שניתן להפקיד אך ורק לאדם שכתוב על הצ'ק, כלומר, האדם שלו בעל הצ'ק הקדיש את הצ'ק.

 

פעמים רבות, צ'קים עשויים לעבור מיד ליד, תופעה שהיא אינה חוקית ואינה קבילה על ידי הבנק. אם קיבלתם צ'ק שהועבר לחייב שלכם מיד אחרת, הבנק לא יקבל אותו משום שהוא מוקדש לחייב שלכם, לא אליכם. הצ'ק יבוטל מיד.

 

ישנם מצבים שבהם תוכלו לפנות לבעל הצ'ק ולגלות כי קיבלתם צ'ק לא נכון בשוגג. במקרים כאלו, הבעיה אמורה להיפתר במהרה, מיד לאחר שבעל הצ'ק יעניק לכם צ'ק חדש ותקין.

 

ועם זאת, ישנם אירועים שבהם בעל הצ'ק העביר את הצ'ק אליכם בידיעה כי לא ייפרע. יתכן והצ'ק הוא צ'ק ללא כיסוי כלל. במקרים כאלו מאוד מומלץ לפנות לעורך דין, שכן מדובר במצב של צ'ק חוזר עבירה פלילית.

נ.ה.ב – התקבלה הוראת ביטול

בארצנו הקטנטונת מאוד פשוט לבטל צ'ק: כל שיש לעשות, הוא להתקשר לבנק ולבקש לבטל אותו, ללא שום דין וחשבון. בעקבות זאת, כל אחד יכול לבטל צ'ק כלאחר יד, גם אם הוא רשם לכם אותו בצורה התקינה ביותר ולחץ את ידכם.

 

אנשים עשויים לבטל צ'ק כתוצאה מסיבה הוגנת: אם סיפקתם להם מוצר שלא היה לשביעות רצונם, אם הם חזרו בהם מהעסקה או אם הם רוצים לשנות תנאים של עסקה מסוימת, הגיוני מאוד שייבחרו לבטל את הצ'ק שלכם. מן ההיגיון שיודיעו לכם על כך, ועם זאת אנשים רבים בוחרים ראשית לבטל את הצ'ק ולאחר מכן לפנות אל מקבל הצ'ק וליידע אותו בנושא.

 

מצבים אחרים, עשויים לנבוע כתוצאה מצ'ק שלא נפדה בזמן. כמובן שמומלץ שלא להתמהמה. אם צ'ק לא הופקד זמן מה, יתכן ובעל הצ'ק ביטל אותו ולא טרח לעדכן. במקרים מעין אלו, ראשית כדאי לנסות להתקשר ולפתור את המחלוקת על מיי מנוחות. מי יודע? יתכן ומדובר בטעות גמורה.

 

ועם זאת, לעיתים בעל הצ'ק ביטל את הצ'ק במזיד; פשוט משום שהוא בחר להימנע מתשלום. גם במצבים כאלו, כדאי לכם לנסות ולפנות לעורך דין. פעמים רבות עורך הדין יוכל לעזור לכם לעמוד על צדקתכם ולקבל את כספכם.

כיצד עורך דין יפתור את הבעיה

לאחר שניסיתם להתקשר, ניסיתם לדבר בהיגיון ולקבל את כספכם בדרכים הוגנות, למדתם על בשרכם כי האדם עמו עשיתם עסקים, בחר לתת לכם צ'ק חוזר ביודעין. במקרים מעין אלו, בייחוד כאשר מדובר בסכומי כסף גבוהים שעולים על 10,000 ₪, חיוני לפנות לעורך דין.

 

פעמים רבות, מצבים בהם בעלי הצ'ק מונעים מכם כספים הם פליליים, ועורך הדין יכול לנצל את המעמד הזה בחוק, בכדי להקשות על בעל הצ'ק וליידע אותו מה יקרה, במידה וימשיך למנוע מכם תשלום הוגן.

 

עורך דין בפני עצמו מהווה גורם מאיים, שבעל הצ'ק יודע כי יכול להתריע עליו לרשויות, לבתי המשפט ולהוצאה לפועל. הוא מודע לכך שברגע שעורך הדין יעשה זאת, הוא עשוי להיחשף למצבים לא נעימים כמו חשבון בנק מוגבל או אפילו התמודדות עם עבירה פלילית. לעיתים קרובות, איומים מצד עורך דין מביאים את בעל הצ'ק לחזור בו מעמדתו ולהשיב לכם את חובכם עם חיוך.

איתור חייבים

כאשר אנשים מגישים לכם צ'ק חוזר, הם בדרך-כלל עושים זאת כתוצאה מתסבוכת פלילית או כלכלית, שהביאה אותם לברוח מהארץ או פשוט להיעלם ללא הותרת זכר. במצבים מעין אלו, אין צורך לוותר על הממון – אלא לפנות לעורך דין איכותי ופיקח, שיוכל לאתר את החייב הנמלט עבורכם.

 

בין אם הוא בחו"ל או בארץ, בין אם הוא משיב לשיחות שלכם או לאו, במידה ולא ייענה לפניותיו של עורך הדין, יהיה עליו להתמודד מול מערכת החוק של מדינת ישראל.

עורכי דין מבינים היטב בעולם הניירת וההתקשרויות. הם אף יכולים לאתר אנשים בחו"ל יחסית בקלות, על ידי טיפול ומעקב אחר הניירת של החייבים. התהליך עשוי לדרוש זמן, אך בסופו של יום החייב יבוא על עונשו ואתם תיהנו מממונו.

 

 

עורך הדין אינו חייב לאתר את בעל הצ'ק באופן אישי. לעיתים קרובות, שיחת טלפון מאיימת עשויה להיות מספקת בכדי לעורר את החייב ולעודד אותו להשיב לכם את כספכם במהרה. שיחת טלפון עשויה להוות יתרון ולהיות מאיימת יותר ממפגש אישי, משום שהיא לא חושפת את שפת הגוף או את מלוא הראיות של עורך הדין.

גביית הממון מאדם שנפטר

זוהי טרגדיה לגלות כי האדם שחייב לכם כסף נפטר במפתיע או כתוצאה מזקנה. העצב והכאב, עכורים כתוצאה מעול החוב שמכביד עליכם כתוצאה מהצ'ק החוזר. למרות כל הצער שבדבר, אין שום סיבה שתוותרו על הכסף שעבדתם קשה להשיגו. בעקבות זאת, כדאי לכם לפנות לעורך דין המתמחה בגביית כספים גם ממשפחתם של בעלי הצ'קים.

 

עורך דין המתמחה בגבייה, יוכל לסייע לכם לאתר את בני המשפחה של החייב ולתבוע מהם את החוב הרשום בצ'ק. באותו אופן, אם מדובר בחברה שממשיכה לפעול תחת מנכ"ל חדש, עורך דין יחייב את אותו מנכ"ל להחזיר את מלוא הכסף לעובר ושב שלכם. 

יתרונות בבחירת עורך דין מקצועי

צ'ק חוזר היא תופעה מעיקה ולא נעימה, שאף אחד לא רוצה שתקרה לו. ועם זאת, רוב האנשים נתקלים לעיתים במצבים בהם הצ'ק פשוט לא עובר והם זקוקים לכסף. מצבים כאלו עשויים להחריף במהרה, במיוחד אם תפגשו בבעל הצ'ק ויתעורר ביניכם ויכוח סוער. כל קללה או דבר רע שתאמרו לבעל הצ'ק, עשויים לשמש כנגדכם בבית המשפט.

 

במצבים כאלו, במקום לחשוף את עצמכם למצב שעלול להתלקח בקלות, להילחץ או לאבד משעות השינה שלכם, עדיף לקחת נשימה עמוקה ולפנות לעורך דין המתמחה בנושא גביית החובות. כאשר עורך הדין המומחה מטפל במקרה, אתם יודעים כי אתם בידיים טובות וכי בסופו של דבר אתם תראו את כספכם.

פנייה להוצאה לפועל

ראשיתו של כל תהליך גביית חובות הוא במכתב התרעה. עורך הדין לגביית חובות שולח לבעל הצ'ק מכתב אזהרה, בצירוף ספח תשלום, המודיע לו כי מחובתו לשלם לכם את החוב הנקוב. במידה ובעל הצ'ק לא מגיב לדרישותיו של עורך הדין, לרוב הוא יתקשר אל בעל הצ'ק ואף ייפגש אתו, בניסיון למצוא פתרון לנושא ללא נקיטה בצעדים חריפים.

 

במידה ובעל הצ'ק אינו מרגיש מאוים, עורך הדין ממשיך לשלב הבא – גביית הצ'ק דרך הערוצים של ההוצאה לפועל.

 

עורך הדין לגביית החובות יפנה להוצאה לפועל, ימלא טופס בקשה לביצוע שטר ויפתח עבורכם תיק נגד בעל הצ'ק בגוף המדיני. עורך הדין יצהיר כי קיים חוב שיש להסדיר אותו, וכי קיים צורך בהתערבותה של ההוצאה לפועל. פתיחת התיק מותנית בתשלום אגרה של מינימום של 180 ₪ או 1.25% מתשלום החוב. עם זאת, האגרה נכללת בתוך סכום החוב של בעל הצ'ק, כך שהוא ישיב לכם את מלוא החוב שלכם, כולל סכום האגרה עצמו.

 

לאחר שפתיחת התיק תאושר, עורך הדין שלכם ישלח מכתב יחד עם ההוצאה לפועל, המתריע לבעל הצ'ק לשלם את החוב במהרה, ולא ההוצאה לפועל תפעל נגדו יחד אתכם.

 

המדינה מתייחסת לגביית חובות בכובד ראש, מהרגע שבו התיק מגיע להוצאה לפועל. במקרים אלו, המדינה מאפשרת לכם להגביל את רישיון הנהיגה של בעל הצ'ק, למנוע ממנו לעזוב את הארץ, לפגוע ברמת החיים של בעל הצ'ק ובפעילות שלו בחשבון הבנק. כל פעולה מחויבת על ידי ההוצאה לפעול באמצעות אגרות נוספות, שמתווספות לחוב הכולל של בעל הצ'ק.

 

ככל שבעל הצ'ק נמנע מלשלם לכם את כספכם, כך יהיה עליו לשלם יותר. מעבר לאגרה המחויבת על שמו, ההוצאה לפועל אף תחייב אותו בריבית התנגדות בשיעור של 5% לשנה בממוצע, לפי סכום הצ'ק. כל שנה נחשבת מהיום שבו הצ'ק אמור היה להיפרע.

 

יש לציין כי גם לאחר ההתערבות של ההוצאה לפועל, לעיתים נדרש לבעל הצ'ק זמן רב להתעשת ולהשיב לכם את כספכם. ועם זאת, כדאי להתאזר בסבלנות, משום שיום התשלום יגיע, עם ריבית.

פנייה לבית המשפט האזרחי

אפשרות קבילה נוספת, אך פחות נפוצה, היא לפתוח תיק אזרחי נגד בעל הצ'ק בבית המשפט. לרוב, מדובר בתהליך ארוך יותר, אך הוא מאוד נפוץ במקרים שבהם קיימת בעייתיות של החוב על רקע אישי.

 

במהלך המשפט, על בעל הצ'ק לשטוח את טענותיו ולהסביר מדוע הוא רשם צ'ק ללא כיסוי מכל סיבה שהיא.

 

במידה ואתם זוכים בבית המשפט, אתם מקבלים אישור משפטי לגבות את החוב מבעל הצ'ק.

מה יש לעשות מיד לאחר קבלת התשלום?

היום הגיע ועורך הדין הצליח להשיב את כספכם לידכם. מאותו היום, אתם יכולים לפדות את הצ'ק במשך כ- 7 שנים בלבד. לאחר מכן, הצ'ק יאבד את תוקפו.

 

 

לסיכום, גביית חובות היא תהליך ארוך ולא נעים, שמצריך מכם הרבה סבלנות ושלווה נפשית. ועם זאת, אין שום סיבה שתוותרו על הכסף שעמלתם עליו או על הרווח שלכם מעסקה מסוימת, בעקבות מעשיו של אדם אחר.

 

צ'ק עשוי לחזור כתוצאה מטעות אנוש כמו כיתוב לא נכון של מידע, ביטול הצ'ק או מתן צ'ק שאינו שלהם בשוגג. ועם זאת, רוב הפעמים כאשר צ'ק חוזר ולא עונים לכם לטלפון, אתם יכולים להבין לבטח כי מדובר בניסיון התחמקות מתשלום. במקרים חריפים, יתכן וחשבונו של בעל הצ'ק מוגבל או סגור ולכן, יהיה לכם אף יותר קשה לאתר אותו ולחייב אותו להשיב לכם את כספכם, לו אתם זכאים לפי חוק.

 

כאשר מדובר בסכומים העולים על 10,000 ₪, כדאי ואף מומלץ לפנות לעורך דין לגביית חובות ולנסות ולפתור את המצב מהר ככל האפשר. ככל שעובר הזמן, כך עולים הסיכויים שלא תקבלו את הכסף שלכם, לכן כדאי לפעול מהר.  

 

ראשית, עורך הדין ישלח לבעל הצ'ק מכתב התראה וינסה לעודד אותו לשלם את הסכום בדרכי שלום. במידה והתהליך לא יראה תוצאות, עורך הדין יפנה להוצאה לפועל או לבית המשפט האזרחי, לבחירתכם, ויפעל יחד עמם במטרה להקשות על חייב של בעל הצ'ק ולהכריח אותו להתחייב להשיב לכם את כספכם בכל דרך אפשרית.

 

מהרגע שבו קיבלתם את התשלום, יש לכם עד 7 שנים לפדות אותו בחשבון הבנק שלכם. מומלץ שלא להתמהמה במקרה שכזה.

גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן