כל מה שאתה צריך לדעת על החוק וכיצד הוא משפיע עליך

חוק שיקים ללא כיסוי נועד להתמודד עם התופעה של שיקים שחוזרים בגלל חוסר כיסוי, החוק קובע שחשבון שחזרו בו 10 שיקים בשל אין כיסוי מספיק (א.כ.מ) יהיה מוגבל למשך שנה.

המשמעות היא שלמשך שנה לא ניתן יהיה (למשוך) לתת שיקים מהחשבון, משום שכל שיק שיופקד (ימשך) מהחשבון יחזור עם ההערה "חשבון מוגבל" גם אם יש מספיק כסף בחשבון.

מה עושים?

יש פתרון לחשבון מוגבל והוא ביטול ההגבלה, איך עושים את זה? באמצעות הגשת בקשה מתאימה לבית משפט, שמורה על עצירת ההגבלה תוך כ -12 שעות, עד למועד הדיון בבקשה.

בגלל מלחמת "חרבות ברזל" בעלי עסקים רבים וחברות נקלעו לקושי תזרימי שבגללו נוצר מצב ששיקים שהם נתנו לספקים חוזרים, בגלל שאין כיסוי מספיק לשיקים בחשבון.

מהו חוק שיקים ללא כיסוי?

חוק שיקים ללא כיסוי , נחקק כדי להגן על הציבור מפני שיקים שחוזרים ולהקטין את השימוש בשיקים ללא כיסוי. החוק מחייב את הבנקים לדווח על שיקים שחוזרים ולנקוט צעדים נגד בעלי חשבון שמוצאים שיקים ללא כיסוי.

מצד שני, ידוע שהמלחמה מביאה לירידה בצריכה, לקוחות רוצים להשאיר את הכסף אצלם בכיס, לקוחות מבקשים להגדיל את סכום השוטף וככה נוצר מצב של האטה במשק, ושיקים שניתנו על בסיס תזרים מזומנים שהיה מתאים לתקופה מסוימת, חוזרים בגלל שאין מספיק כסף בחשבון.

כיצד החוק משפיע על עסקים

אז כמו שאמרנו חשבון שחזרו בו 10 שיקים (או יותר) בתוך תקופה של שנים עשר חודש, (לא קלנדרי) החשבון הופך להיות מוגבל 15 יום לאחר שחזר השיק העשירי.

נקודה חשובה לציון היא שמהיום שחזר השיק העשירי ועד שמתחילה הגבלה בפועל יש לפחות 15 יום שבהם צריך להמשיך לדאוג ששיקים שיורדים מהחשבון יהיה להם כיסוי.

חוץ מהעובדה ששיקים שנתנו כדאי ורצוי שיהיה להם כיסוי, ככל שחוזרים יותר שיקים כך יותר קשה לבטל את ההגבלה.

ההגבלה על החשבון משפיעה על בעלי העסקים והחשבון בשני מישורים.

התנהלות שוטפת: בעלי עסקים רבים עובדים עם שיקים כאמצעי תשלום עיקרי, וזאת בשל הנוחות המתאפשרת משימוש בשיקים, קודם כל זה אשראי בחינם, בלי מגבלות האשראי של הבנק, ושנית הוא יוצר הוא אמצעי מיושן אבל נח.

דירוג אשראי ומוניטין עסקי: להגבלה על החשבון יש השפעה גדולה על דירוג האשראי, ברגע שחשבון נכנס להגבלה, דירוג האשראי צונח, והלקוח מוגדר באופן מיידי כלקוח בסיכון, וזאת בשל ההנחה שאם ללקוח חזרו שיקים, מוסר התשלומים שלו ירוד, ואפשר להניח שהוא לא ידע גם להחזיר הלוואות.

כיום יש בשוק מספר חברות דירוג אשראי המוכרת שבהם היא   BDI

דירוג האשראי הוא ממחושב ומבוסס על מידע ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל הוא משמש ככלי לציון יכולת הפירעון של הלקוח, וניתן להציג אותו בקפטן קרדיט או במערכת BDI Personal Check.

כאשר חשבון נכנס להגבלה, ההגבלה מדווחת מיד לכל חברות דירוג האשראי, ואותם חברות אפילו מוציאות "פושים" הודעות יזומות, ללקוחות שמנויים אצלם ומודיעות להם שלקוח מסוים נכנס להגבלה ולכן כדאי לעבור לעבוד איתו אך ורק על בסיס מזומן.

משמעות נוספת הנגזרת מכניסת ההגבלה על החשבון היא צמצום עד כדי ביטול מסגרות אשראי וכרטיסי אשראי בבנק.

הבנק עצמו לאחר שהגביל את הלקוח רואה בלקוח, כלקוח מסוכן, ומוריד את מסגרות האשראי וכרטיסי האשראי בחשבון, וככה הלקוח מוצא את עצמו לא רק עם חשבון מוגבל ובלי שיקים אלא גם בלי כרטיסי אשראי.

 

מה עושים?

כדי לבטל את ההגבלה מומלץ לפנות לעורך דין מומחה בביטול הגבלה על חשבון הבנק, עורך דין מנוסה בתחום ידע לאתר במהירות את הסיבות המשפטיות שיאפשרו ביטול של ההגבלה.

עורך דין שמעון גיגי בעל ניסיון של 12 שנים בביטול הגבלות על חשבון בנק, ובמשרדו הבקשות מוגשות לבית משפט במהירות שיא, וזאת על מנת לעצור את כניסת ההגבלה לתוקף, לרבות עצירת ההגבלה נעשית תוך טווח של בין  3 ל 12 שעות.

לאחר שעצרנו את ההגבלה?

אפשר לנשום לרווחה, בית משפט יקבע מועד לדיון שיהיה בממוצע כשישה חודשים לאחר הגשת הבקשה, עד אז חשוב מאוד לשמור על החשבון שלא יחזרו עוד שיקים, כי השאלה הראשונה שישאל השופט היא: "האם חזרו עוד שיקים מאז שנעצרה ההגבלה?"

שאלות נפוצות

מהו שיק ללא כיסוי?

שיק ללא כיסוי הוא שיק שחזר, לא כובד על ידי הבנק בגלל שאין מספיק כסף בחשבון.

מהן הסנקציות לחשבון מוגבל?

למשך שנה לא ניתן למשוך שיקים מהחשבון, כלומר כל שיק שיופקד יחזור גם אם יש כסף בחשבון.

לא ניתן לפתוח חשבון שיקים חדש באותו בנק או בבנק אחר.

תוך כמה זמן אפשר לעצור את ההגבלה?

תלוי במורכבות התיק והחשבון, בעומס הקיים בבית המשפט, בדרך ככל עצירת ההגבלה תהיה בין 3 שעות ל – 12 שעות.

האם ניתן לבטל הגבלה באופן סופי?

כן, לאחר שניתן צו שעוצר את ההגבלה השופט קובע דיון אליו מתייצבים הלקוח והבנק, ואם השופט השתכנע מצדקת טענות הלקוח, הוא מבטל את ההגבלה על החשבון?

איך ביטול הגבלה משפיע על דירוג האשראי?

לביטול הגבלה חשיבות קריטית לדירוג האשראי שלך, ברגע שקיבלת פסק דין שמבטל את ההגבלה, החשבון חוזר למצב שבו הוא היה קודם ההגבלה, כלומר לא יראו שהייתה הגבלה על החשבון שלך.

למשך כמה זמן מופיע שהחשבון מוגבל?

<p>הגבלה על החשבון מופיע בדירוג האשראי למשך 4 שנים (!), במשך כל תקופת ההגבלה שהיא שנה (ואם זה מוגבל חמור שנתיים), ועוד 3 שנים לאחר סיום ההגבלה, סה"כ 4 שנים.

איך אני יודע אם החשבון שלי כבר מוגבל

באתר בנק ישראל ניתן להזין את פרטי החשבון ולבדוק.

חשוב לדעת שהאתר מעודכן בדרך כלל באיחור של יום.

דבר נוסף העדכון על החשבון המוגבל מגיע לאתר בנק ישראל רק לאחר שההגבלה נכנסה לתוקף, כלומר 15 ימים לפחות לאחר חזרת השיקים הראשון.

הגעתם עד לפה ויש לכם עוד שאלות? דברו איתנו