זה יכול לקרות כמעט לכל אחד מאתנו, הודעה מספק, או מישהו שנתתם לו צ'ק, והצ'ק חזר, כצ'ק ללא כיסוי או בכינוי הבנקאי א.כ.מ (אין כיסוי מספיק). זה יכול להיות בשל טעות כלשהי בצ'ק עצמו, או בעיה כלשהי בהעברה שלו ללקוח, וגם אולי הגבלות כלשהן על חשבון הבנק שלכם.
מתי נעזר בעורך דין ביטול הגבלה? איזה הגבלות יכולות להיות על חשבון הבנק שלנו? מתי החוק מאפשר להגיש ערעור לביטול חשבון מוגבל? ואיך עובד ההליך הזה באופן כללי? כל הפרטים במאמר שלפניכם
מה הבעיה?
הסיפור הזה יכול להתחיל בעיקול על החשבון שגורם לכמה שיקים לחזור, או מצוקה זמנית בתזרים המזומנים בחשבון ודי מהר זה הופךלהגבלה על החשבון. במקרה כזה תקבלו כנראה התראה שחשבונכם יוגבל תוך מספר ימים.
הבעיה באירוע כזה היא שהגבלת חשבון בנק יכולה ליצור כדור שלג מתגלגל, שהופך לבסוף לקריסה מוחלטת. אי יכולת לשלם לספקים, במקרה שמדובר בעצמאי, או לנושים, טומנת בחובה לקיחת הלוואות נוספות להחזר החוב.
בעיה נוספת, שיש לתת עליה את הדעת היא ירידת דירוג האשראי של החייב. ועל כך נדבר בהרחבה כמובן בהמשך. מה עושים? בכל מקרה, התייעצות עם עורך דין גביית חובות, אף פעם לא תהיה מיותרת. לגבי שאר הפרטים, האפשרויות השונות, וביניהן פניה לעורך דין שמעון גיגי, והסברים נוספים, המשיכו לקרוא במאמר.
איך זה עובד ומה המקור בחוק?
המחוקק כבר מזמן, בשנת 1981, רצה לעודד את הציבור להתנהלות כלכלית אחראית, תוך שהוא מגביר את מהימנות השימוש בצ'קים. בין השאר כמובן, כדי להילחם בשימוש במזומן. למה? משום שאחרי מזומן הרבה יותר קשה לעקוב, מבחינת מיסוי כמובן. חוק צ'קים ללא כיסוי תשמ"א 1981, בעצם אמור להרתיע גם אזרחים רגילים, וגם בעלי עסקים מלהגיע למינוס בחשבון שלהם.
סעיף 2(א) לחוק קובע שחשבון בנק שהבנק החליט שהוא "בעייתי", כלומר, חוזרים ממנו צ'קים ללא כיסוי, מקבל בעצם סוג של חותמת, חותמת הגבלה, שמועברת גם לבנק ישראל וליתר הבנקים. מתי זוכים לכבוד המפוקפק? כשמהחשבון מוחזרים 10 צ'קים, וזאת בטווח זמן של 12 חודשים.
הגבלה בחשבון הבנק – מתי זה קורה?
באופן קצת יותר ספציפי, בנוסף לחוק שהזכרנו, החל משנת 2007 נכנסה לתוקף תקנה חדשה. מה היא אומרת? איסור חריגה ממסגרת אשראי. התקנה בעצם הקשיחה באופן דרמטי את הכללים שמסדירים את כל הנושא של כניסה למינוס, כלומר, משיכת יתר.
מה קרה? עו"ד שמעון גיגי יסביר לכם שעסקים רבים, וגם אנשים פרטיים, הגיעו למצב שנותרו להם הרבה צ'קים ללא כיסוי. למה? משום שהם היו רגילים לרגולציה אחרת של בנק ישראל, והבנקים פשוט אפשרו את זה.
השלכות ההגבלה
הבנק מסמן אתכם כלקוחות מוגבלים, מאותו הרגע יכולים להתרחש לא מעט תרחישים אפשריים. בין השאר, חסימת אמצעי התשלום השונים, אם זה צ'קים, כרטיסי אשראי, וכמובן מסגרת האשראי, שמעכשיו תהיה מוגבלת עד לא קיימת. זה כמובן אחד מהמצבים בהם עליכם לפנות למשרד של עורך דין ביטול הגבלה, שמתעסק בתחום, וזה כדי בעיקר להבין מה נדרש מאותו הרגע. איזה השלכות נוספות עלולות להיות?
- דרוג האשראי נפגע – כשאתם מסומנים על ידי בנק מסוים כחשבון בנק מוגבל, היום, אחרי חקיקת חוק נתוני האשראי, מיד כל הבנקים, ובתוכם בנק ישראל יודעים על כך שיש לכם חשבון בנק מוגבל. הסימונים האלה נשארים לא מעט זמן. כולנו מכירים גם את דירוג האשראי שיש לכל אזרח, דירוג זה משפיע בהמשך על היכולת למכור את נכסים מסוימים. יותר מזה אפשר להגיד, אם יש לכם הגדרת חשבון מוגבל, כנראה שלא תקבלו גם הלוואות, כלומר, אשראי גם מקבלנים אחרים. בתור עצמאיים זו מגבלה שיכולה להפריע לכם עד מאוד.
- תשלומים חוזרים – עור דין ביטול הגבלה תמיד יזהיר אתכם, שהגבלת החשבון פירושה גם הפסד של היכולת לפרוע את החוב, בעזרת צ'קים, ואז ישנו צורך לשלם במזומן או בכל דרך אחרת שתתאמו עם בעל החוב.
- אמינות – כשאתם עצמאים אמינות זה אחד הדברים החשובים ביותר. אם לקוח נפגע, ונפגע אמונו בחברה, כנראה שהיחס בינו לבין החברה ישתנה. במקרה אחר, אם העניין הוא בשל הספקים שלא מקבלים את כספם חזרה, אין עוררין שהאמון ביניכם לבין הספקים האלה לא ימריא, בדיוק בשל זה אבא הביא מתנה קטנה.
- מחסום בפני גופים אחרים – כפי שכבר כתבנו לעיל, אחת הסיבות לבהילות בשימוש בעורך דין ביטול הגבלה היא שברגע שהחשבון שלכם מוגבל, גם גופים פיננסים אחרים לא ירצו לתת לכם מסגרת אשראי, וכאמור, תצטרכו להסתדר רק עם מזומן, התנהלות שאינה פשוטה כלל.
כמה זמן יוגבל החשבון?
ברגע שהבנק החליט לסמן את החשבון, החשבון יוגבל למשך שנה. שימו לב, גם עורך דין ביטול הגבלה יגיד לכם את זה, העובדה שירד לכם הסימון, לא אומרת שלא תופיעו כלקוחות שהיה להם הגבלה בחשבון. יכול להיות שהסימון הזה ילך אתכם לאורך שנים. לפי עו"ד שמעון גיגי, זו הסיבה שמלכתחילה, כשאתם מקבלים התראה על הגבלה קרבה, פנו לעורך דין ביטול הגבלה שיטפל בעניין ויבקש צו מניעה להגבלת החשבון.
אז מה אפשר לעשות?
ברגע שאתם מקבלים התראה על הגבלת החשבון שלכם, פנו לשיחה עם עורך דין לביטול הגבלה, משרד עו"ד שמעון גיגי הוא אחד כזה. במקביל, נסו ליצור קשר עם הבנק כדי להבין מה בדיוק הסיבה להגבלה, ולדעת איזה צעדים אתם צריכים עכשיו לנקוט.
אם הבנק מבקש מכם תיעוד, ספקו לו כל מסמך שיכול לעזור ולאמת את מצבכם הכלכלי. במקרה שאתם ממש בטוחים שההגבלה הזאת עושה לכם עוול, אתם יכולים לערער על ההחלטה. גם כאן התייעצו עם עורך דין וספקו את כל המידע הרלוונטי שמוכיח את הסיפור העובדתי שסיפרתם.
אפשר למנוע את זה מראש?
קודם כל, כמו בכל מוצר, גם חשבון הבנק שלכם הרי הוא מוצר, עליכם להקפיד על הוראות השימוש ותנאי השימוש, ולא לעבור על חוק או תקנה רלוונטית. שמרו על יתרה מספקת למספר חודשים בעובר ושב, אל תחרגו יותר מדי ממגבלות המשיכה שלכם, ואל תשתתפו בכל מיני פעילויות חשודות שאינן בוודאות חוקיות. במקרה שאתם לקראת תקופה קשה כלשהי, או שמתעוררות לכם שאלות, פנו לעורך דין, ובמקביל אל תתביישו גם לשאול את הבנק.
פעולות נוספות לביטול הגבלה
פעולה נוספת, אותה תוכלו לבצע רק בעזרת עורך דין שמעון גיגי, היא לבקש להעלות טענות על סירוב הבנק לכבד את הצ'קים. אם החשבון הוגבל בשל מספר צ'קים מצומצם, יכול להיות שהגדרת כמה מהם מחדש, כצ'קים לא שיש להם כיסוי, תשנה את התמונה. את הבקשה להסרת צ'ק ממספר הצ'קים שנספרו כצ'קים ללא כיסוי, תצטרכו להגיש לבית משפט השלום.
מה תטענו בערעור? רשימת העילות
- טעות של הבנק בהחזרת השיק – גם הבנק יכול לפעמים לטעות
- היה כיסוי לצ'ק אבל הוא חזר בגלל עיקול שהיה על החשבון
- הסדרים מיוחדים, לפעמים הלקוח יכול לטעון שבינו לבין הבנק ישנו הסדר מסויים כמו למשל שמופקד שיק שחורג ממסגרת האשראי, מצלצלים אליו מהבנק והוא מכסה את היתרה, ופתאום לא צלצלו או לא המתינו שהוא יכסה את החריגה..
- חוסר מסוגלות לטפל בעניינים בשל פגיעה או כל נזק אחר שנעשה תוך כדי פעולת איבה כנגד החייב.
- מצב חירום שהוכנס באזור בו התגורר החייב. מאוד רלוונטי לאנשים שחיים באזור הדרום למשל.
צו מניעה – הגבלת החשבון
סעיף 11 לחוק שיקים ללא כיסוי קובע שבמקרה שהבנק או בית המשפט השתכנע שחלה טעות, אם זה בספירה של הצ'קים, ואם זה בשל הורדת מספר צ'קים ממניין הצ'קים ללא כיסוי, בית המשפט יוציא צו מניעה להגבלת חשבון.
באותו הרגע חשבון הבנק כבר לא נחשב כמוגבל. מה שכן צריך לדעת, שבאותו הזמן שצו המניעה בתוקף, בעל החשבון בעצם לא יכול להוציא עוד חשבון צ'קים. כמו כן, אם לבסוף צו המניעה ידחה והחשבון יהפוך למוגבל, הזמן בו חל צו המנע, לא יחשב לעונש שיוטל.
עורך דין ביטול הגבלה – למה נצרך?
שימו לב שבמקרים כפי שתוארו עד כה, לא מספיק לשכור סתם עורך דין, ולהתייעץ אתו. קבעו פגישת ייעוץ דווקא עם עורכי דין שמתמחה בהגבלת חשבונות. בסוף, הרבה מהעבודה זה לא רק ידיעת סעיף החוק או הפסיקה, אלא היכרות עם הבנקים או עורכי הדין שלהם, רתימת הבנקים או עורכי דינם לאירוע, ובכלל, כל הסיפור של הגשת בקשה לצו מניעה לבנק, יחד עם בקשה להוצאת צ'ק מסוים מרשימת הצ'קים ללא כיסוי.
כל אלה הן פעולות שלעיתים נדמות כתמימות ופשוטות, אך כן צריך לבצע אותן תוך השקעה ומחשבה. ובעיקר, הרבה ידע. עורך דין שלא מבין בתחום, או שמבין באופן ספציפי בגביית חובות, ולא בתחום של ביטול הגבלה, יכול לעשות נזק שיעלה על כמה אלפי שקלים.
אז איך בוחרים את עורך הדין המתאים?
קודם כל חשוב לדעת שעורך דין טוב ומתאים לאחד, לא בהכרח מתאים לשני. ולכן, לפני שאתם מחפשים עורך דין, שבו רגע עם עצמכם והגדירו לעצמכם מה הדברים שחשובים לכם בעורך דין ביטול הגבלה.
לאחר מכן, אחרי שגיבשתם את הדברים שחשובים לכם בעורך דין, אתם יכולים לשאול חברים או בני משפחה שעברו הליך דומה. בדרך כלל הם ידעו להמליץ לכם על עורך דין ביטול הגבלה מקצועי. אתם כמובן מוזמנים לפנות למשרד עורך דין שמעון גיגי המתמחה בתחום זה, והוא יתרום לכם מניסיונו הרב. בכל מקרה, חפשו עורך דין עם ניסיון בתחום, מקצועי, ובעיקר אמין ונגיש אליכם, כלומר שהיחסים ביניכם יהיו על אותו הגל.
המהירות במצב כזה חשובה, ולכן ודאו עם עורך הדין כבר בפגישת הייעוץ הראשונה, שיש לו את הזמן לעסוק בתיק זה, והוא לא מוצף כעת בתיקים שימנעו ממנו לעמוד בזמן. לפי עו"ד שמעון גיגי, בסוף, כנראה תסתדרו. השאלה כמה זה יעלה לכם, וכמה מאמצים נפשיים תשקיעו בסיפור של התיק הזה. מוזמנים לפנות בכל עת למשרד עו"ד שמעון גיגי.
