חשבון בנק מוגבל הוא מצב שאף אחד, במיוחד בעל עסק אינו רוצה להגיע אליו, אך פעמים רבות אי-אפשר להימנע ממנו עקב קושי כלכלי אישי או תקופת משבר כוללת המשתלטת על המשק.
ביטול הגבלה בבנק הוא תהליך מורכב, שמומלץ להיוועץ בעורך דין כדי להביא למימושו במהירות ועל הצד הטוב ביותר.
מהו חשבון בנק מוגבל?
חשבון בנק מוגבל הוא חשבון שבמהלך תקופה של שנה, אינו יכול לבצע פעולות שגרתיות כמו יתר הלקוחות. במילים אחרות, אדם שחשבונו הוגבל הוא מדורג כסוג ב', מה שעלול להציב אותו במצבים בעייתיים מול נושים וספקים.
על פי החוק חשבון שחזרו בו עשרה שיקים בתקופה של שנה (מהשיק הראשון עד השיק העשירי). תקופת ההגבלה תחל למשך שנה לאחר 15 יום מהיום שחזר השיק העשירי, אלא אם כן הוגש ערעור לביטול הגבלה על חשבון הבנק.
כאשר הבנק קובע כי חשבון הבנק שלכם מוגבל, אתם תוגדרו כלקוחות מוגבלים ועקב כך, לא תוכלו לבצע פעולות כמו להפקיד או למשוך צ'קים מהחשבון המוגבל, דבר שמוביל לכך להשתמש בחופשיות בכרטיסי אשראי או ליהנות ממסגרת אשראי (לא תוכלו להיכנס למינוס), זאת משום שהבנק רואה בכם כלוקחות בסיכון.
אם קיימים לכם חשבונות נוספים תוכלו למשוך צ'קים מחשבון בנק אחר שאינו מוגבל, גם אם הוא על שמכם, אלא אם הוגדרתם "כמוגבל חמור".
במידה והבנק החליט כי החשבון שלכם מוגבל, מחובתו להעביר על כך הוראה בכתב ולשלוח אותה ישירות לביתכם.
לאחר שחזרו בחשבון חמישה שיקים, על פי החוק הבנק מחוייב לשלוח לכם הודעה על כך. עם זאת, גם אם התראה זו לא תתקבל מבעוד מועד, באפשרותו של הבנק להגביל את חשבונכם בכל עת מהרגע שבו חזרו בחשבונכם כ- 10 צ'קים בטווח של פחות משנה.
ההשלכות העקיפות של הגבלה בבנק
חשבון מוגבל הוא כמו כדור שלג שעם הזמן הופך למפולת שלגים של ממש, מאחר וההגבלות החלות על חשבון הבנק שלכם לא רק מקשות על ביצוע של פעולות בשגרה, אלא גם בדרך-כלל מאלצות אתכם לחזור על אותן טעויות בלית-ברירה, מה שעלול להשאיר אתכם תקועים במצב החשבון המוגבל.
-
אות קין –
לקוחות מוגבלים מסומנים על ידי הבנק כלקוחות בעייתיים במשך שנים, כ"לקוחות מוגבלים לשעבר". המידע יופיע בכל דוח נתוני אשראי המשקף את דירוג האשראי שלכם, וכך המידע הזה חשוף בפני כל הבנק חברות האשראי, או כל מי שיבקש לקבל דוח נתוני אשראי על שמכם, פגיעה בדירוג האשראי מקשה על נטילת הלוואות משכנתאות ואשראי, וגם כאשר מצליחים לקבל בכל זאת הלוואה או אשראי, אלו יהיו בתנאים פחות טובים.
-
חזרה גורפת של צ'קים והוראות אשראי –
עד היום, התנהלתם בשגרה עם אשראי וצ'קים כמו כולם, אך מהיום יהיה עליכם להתנהל בעיקר עם מזומן בלבד. זהו מצב לא נוח שפעמים רבות מעמיד אתכם במצבים בעייתיים מול מוכרים ונותני שירות שונים.
זאת ועוד, כל הצ'קים שכבר חילקתם ועסקאות האשראי שכבר עשיתם מצויים בסיכון כעת, ועשויים להידחות תוך רגע. במצבים מעין אלו, יהיה עליכם להחזיר חובות לנושים שלכם במזומן, כולל ריבית החזר, והסיכויים גבוהים שההחזר יפגע במוניטין שלכם, וכתוצאה מכך הם יימנעו מגביית כספים מכם דרך אשראי או צ'קים גם בעתיד. אובדן האמון הזה יקשה עליכם לבצע עסקאות ולהתנהל מול חברות בטווח הארוך.
-
חשבון גורף של עמלות וריביות –
כל צ'ק ועסקה שחוזרים מגיעים עם עמלת החזר שמנה, שיהיה עליכם לשלם לכל עסקה חוזרת באופן ספציפי. התשלומים הללו הולכים וגדלים עם הזמן, ומובילים להוצאות נוספות של כספים שאין לכם.
הגבלה חמורה בבנק
כאמור, מותר לכם לפתוח חשבון בנק חדש תוך כך שאתם מוגבלים ולהתנהל בו כרגיל, אך פעמים רבות בנקים מבטלים את האפשרות לקבל כרטיס אשראי או מסגרת אשראי כאשר הם מגלים שאתם מוגבלים בבנק אחר. אם לא תתנהלו נכון בחשבון הבנק החדש שלכם, אתם יכולים למצוא את עצמכם מוגבלים גם בחשבון זה, ולהיכנס למצב הקרוי "הגבלה חמורה בבנק".
הגבלה חמורה בבנק לרוב נגרמת כתוצאה מהגבלה של יותר מחשבון בנק אחד או כתוצאה מהגבלה של אותו חשבון בנק ספציפי יותר מפעם אחת בטווח של שלוש שנים מסיום תקופת ההגבלה הקודמת, בכל חשבון בנק באשר הוא.
אנשים המצויים בסטטוס של הגבלה חמורה בבנק אינם יכולים להפקיד או למשוך שום צ'ק מכל חשבון בנק שהוא, לרבות חשבונות שבהם הם מיופי כוח או שותפים.
תקופת ההגבלה בנסיבות מחמירות מעין אלו היא של שלוש שנים.
כיצד ניתן להימנע מחשבון מוגבל או חשבון מוגבל חמור?
מיום קבלת ההתראה ועד ל- 20 יום לאחר קבלת ההתראה כי החשבון שלכם עומד להיות מוגבל, אתם רשאים להגיש ערעור וצו מניעה על החלטת הבנק לבית המשפט, ולבקש כי ההגבלה לא תיכנס לתוקף.
בכדי להביא לקבלת הערעור, עליכם להמציא סיבה טובה שתנמק מדוע העילה של הבנק להגביל אתכם אינה קבילה, ולהסביר מדוע כל הצ'קים שנדחו בחשבונכם נדחו מלכתחילה.
גם אם הערעור לא יתקבל, הגשת הערעור תספק לכם זמן נוסף לנסות ולהסדיר את כל החובות שלכם מבעוד מועד.
ביטול הגבלת חשבון בנק
כל לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור רשאי להגיש ערעור על הגבלת חשבונו שמטרתו להביא למצב של ביטול הגבלה בבנק או ביטול של הגבלה חמורה בבנק.
עם פניית הלקוח למשרדנו, אנו מבררים את הסיבות שהביאו אתכם למצב בו אתם נמצאים, במסגרת הבדיקה אנו עוברים בדקדקנות על חשבון הבנק שלכם כדי למצוא העילות שיעזרו לנו לבטל את ההגבלה על חשבונכם.
בכדי שהבנק יאשר ביטול הגבלת חשבון בנק יהיה על בית המשפט להגיע לאחת מן המסקנות הבאות:
- הבנק סירב לפרוע צ'ק אחד או יותר בחשבונכם מפאת טעות בשוגג.
- הבנק סירב לפרוע צ'ק אחד או יותר כתוצאה מעיקול שהוטל על חשבונכם ו (1) הצ'ק נפרע לפני שהבנק קיבל את הודעת העיקול (2) לא ניתן היה לפרוע אותו במשך 60 ימים.
- קיבלתם אישור מהבנק להפקיד את הצ'ק ושייפרע גם ללא כיסוי פיזי או שלחלופין היה בחשבון הבנק שלכם את סכום היתרה לפריעת הצ'ק – ידוע כי לכל לקוח ולקוח בבנק ישנה מערכת יחסים מסוימת עמו, ופעמים רבות עקב התחלפות של עובד בנק או מדיניות, כל ההסכמים (גם בעל פה) שנקבעו בין הלקוח לבנק כמו מבוטלים לאלתר, ללא ידיעתו של הלקוח.
קיימים אינספור סיפורים של אנשים שהפקידו צ'קים שכובדו על ידי הבנק במשך שנים ויום בהיר אחד החלו להידחות בזה אחר זה. בית המשפט רואה מצבים כאלו כשינוי בוטה של חוזה, כתוב או בעל פה, ביניכם ובין הבנק.
כאשר בידכם להוכיח כי הייתה לכם סיבה מוצדקת והגיונית להניח שהצ'קים אכן ייפרעו כדין, בית המשפט ייגרע את הצ'קים הללו מסך כמות הצ'קים שהבנק דחתה וכתוצאה מכך, הגבלת חשבון הבנק תבוטל.
באותו אופן, אפשר לקבל ביטול הגבלה בבנק במצב שבו אתם יכולים להוכיח כי בעבר קיבלתם אישורים מהבנק לחרוג ממסגרת האשראי שלכם, מה שמוכיח כי קיבלתם מהבנק התייחסות שונה מהנורמה ועקב כך, היה בידכם להניח כי הצ'קים הנזכרים לעיל אכן ייפרעו. - נמנע מכם לטפל בתחום הפיננסים בחייכם עקב פציעה או פגיעה פיזית בכם.
- מצב של שעת חירום – כמו בתקופת הקורונה. מצב חירום מוגדר כאירוע כולל שמביא להרעה משמעותית בהכנסותיכם ובהכנסה של אחוז גבוה מכלל אוכלוסיית המדינה.
אנשים רבים מוצאים את עצמם סובלים מחשבונות מוגבלים, הן עקב סיבות מוצדקות והן עקב טעויות בוטות של הבנק עצמו.
חשבון מוגבל הוא מצב לא נעים שאיש אינו רוצה להגיע אליו, אך אם נקלעתם למצב ביש שכזה מומלץ לנסות לפתור אותו מהר ככל האפשר ולפנות לעורך דין המתמחה בהליכי ביטול הגבלת חשבון בנק ו/או ביטול הגבלה חמורה בבנק, כדי להימנע מהשלכות לא נעימות ולשוב להתנהל עם חשבון הבנק בשגרה ללא קשיים או מגבלות.
